Кредит на жильё под 1% — сколько на самом деле придётся переплачивать за всё время?
Анонс ипотеки под 1% вызвал ажиотаж. Насколько это выгодное предложение и как оно может повлиять на рынок недвижимости в Беларуси?
Интерес превышает ожидания
Ряд застройщиков анонсировал кредитные программы под 1% на 24 месяца. После этого периода ставка вырастает до 15,4%. Максимальный срок выдачи кредита — 20 лет, а сумма кредитования может достигать 90% от стоимости жилья.
Естественно, что появление подобной программы вызвало большой интерес.
Застройщики, участвующие в программе, рассказывают о небывалом росте спроса. Правда, некоторые потенциальные покупатели, как отметили в «Гранд Кристал», увидев красивую цифру в 1%, даже до конца не понимают, что по завершении грейс-периода нужно будет платить 15,4%.
Насколько это выгодно?
Безусловно, любое снижение процентных ставок — это хорошо. Но в случае, если она уменьшается только на два года, нужно внимательно подсчитывать итоговый процент и итоговую переплату.
Двухлетний 1%-ный период в первую очередь выгоден тем, что в течение 24 месяцев будет возможность делать небольшие взносы, поскольку платеж по процентам меньше, чем сумма погашения долга. Это, например, может позволить откладывать деньги на будущий ремонт и покупку мебели.
Если пересчитать весь финансовый поток на 20 лет, то акционный период снижает реальную процентную нагрузку с 15,4% до 12,6% годовых.
Иными словами — переплаты за всё время будут ровно такие же, как если бы вам сразу выдали кредит под 12,6%.
При этом воспользоваться грейс-периодом можно и куда более выгодно, чем просто иметь маленький платёж. Если финансы позволяют платить с самого начала 1470 рублей, которые нужно платить с 25‑го месяца (на примере кредита в 100 000 белорусских рублей), то практически все деньги пойдут на уменьшение тела кредита.
В результате реальная процентная нагрузка падает с 12,6% до около 9% годовых, что уже более ощутимо.
Однако если есть возможность закрыть кредит максимально быстро, то в таком случае фактически получится, что банк дал вам деньги на два года всего под 1%.
Правда, если сравнивать с процентами по ипотечным кредитам в той же Польше или Литве, где можно строиться под 6%, то 9% и тем более 12,6% — это всё равно большие ставки.
Спрос на новостройки пойдёт вверх?
Что касается влияния на рынок, то подобная программа может довольно ощутимо изменить баланс сил — уменьшится спрос на вторичное жильё.
Даже если из-за возросшего спроса застройщики поднимут цены, а жильё на вторичном рынке останется на прежнем уровне или даже станет немного дешевле, фактор «халявного» кредита под 1% будет склонять часть к покупке новостройки.
Толчок для экономики
В государственных масштабах это может дать дополнительный толчок для строительного сектора, что будет позитивно отражаться на том же ВВП.
Правда, строительство жилья — это не тот сектор, который может долго приносить стабильный рост экономике. В конце концов, в условиях сокращения населения большие объёмы строительства могут привести к тому, что его будет слишком много. Тем более, что и сейчас хватает квартир, которые просто стоят с голыми стенами годами и даже десятилетиями.
Комментарии
В Литве 4%, во Франции или Австрии (подальше от русского мира) около 3%.
А белорусские 12-15% это что-то из сумасшедшего дома.